详解:如何挑选极具性价比的重疾险，你买对了吗？（上）

作者：创始人　日期：2019-12-13　人气：1109

写在正题之前，本文作者豆豆爸在做保险经纪人之前也给家人配置了网上买的重疾险，但是只看价格以及重疾种类是否多，不看条款。但现在终于弄清楚了，重疾种类银保监会规定的只有25种，每家保险公司重疾种类都一样，所谓的99种重疾宣传只不过是保险公司的营销手段而已。豆豆爸总结了挑选重疾险的十条标准，希望对你有帮助，避免入坑。

第一点：要看重疾险里是否有四个高发轻症。重疾为什么不说重疾，要说轻症呢，因为重疾险前25种是保险行业协会和中国医师协会联合制定的，统一标准统一条款统一释意，各家保险公司都是一模一样的，所以不用看。而这25种疾病占了所有疾病高发率的95%，其他的疾病增加到100种300种500种只占5%而已。所以重疾的条款不用看。对于轻症和中症保监会没有规定，各家公司是五花八门，有些公司会去掉几种高发的病，比如一种、两种或更多。

那高发的四中轻疾是哪些：

第一种叫极早期恶性病变比如说原位癌、何杰金氏病、皮肤癌，前列腺癌，慢性淋巴细胞白血病，这些都是急早性恶性病变，属于轻症的范畴。轻症就是治愈率极高，花费极少。这里面原位癌其实不是癌症，是癌症的前一个阶段。如果把一个细胞分为四个阶段的话，第一个阶段正常细胞，第二个阶段叫良性肿瘤，第三个阶段叫原位癌阶段，第三个阶段才叫恶性肿瘤。而恶性肿瘤又分早、中、晚三个阶段。所以原位癌比恶性肿瘤早期还要早。所以他的治愈率非常高，花费也很少。

第二种叫冠状动脉介入手术就是通常说的心脏支架。对于一些心梗患者，或者冠心病通常都要用支架来治疗。这是一个非常常见而且很重要的一个治疗手段。

第三种不典型的心梗，如果是典型心梗就是重疾了。医生在确诊心梗时一般有四个条件，第一明显心绞痛，第二个是心电图显示有心梗的迹象，比如ST波段有改变，或者并伴有Q波。这就是有心梗的迹象，第三个是心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，第四发病九十天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。这四个条件符合三个就是典型心肌梗塞，符合两个就是不典型心梗。

第四个叫轻微脑中风，如果是脑中风后遗症就是重症。脑中风后遗症脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊一百八十天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： (1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失 (2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失 (3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。如果没有留下后遗症，那就是轻微脑中风，但这个每家条款不一样，有的需要在确诊 180 天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍。

所以四种高发轻症总结一下就是极早期癌症和心脑血管疾病，这属于人类的三大杀手。所以一定要看高发的这些病有没有。这是高发的四种疾病，有些公司会去掉一个两个甚至三个。

第二点：要看有没有轻症豁免责任，就是被保险人的轻症豁免。豁免分为轻症豁免，重疾豁免，身故豁免，全残豁免。对消费这来说，最主要的就是轻症豁免，应为轻症更容易发生，发生就可以不用交保费了。豁免保费，保险还继续有效。这个对于消费者来说是非常好的，所以要看一眼有没有轻症豁免。香港保险都是没有轻症豁的，所以说从2017年以后大陆的重疾险保障功能已经全面超过香港保险了，这些都是大陆独创的。

第三点：要看有没有投保人豁免，投保人豁免就是大人给孩子买保险时，加了投保人豁免，如果大人出了风险，那么孩子就不用交保费了。合同还继续有效，还可以继续保障孩子，从保证未成年孩子的角度来看，这么设计是非常人性化的。往往有些人也用在夫妻互保上，如果有一个人发生重疾或者轻症，两个人的保费就都豁免了，从理论上来讲是很好的。但实际是一个双刃剑，有利也有弊。弊端是有婚姻风险，一但离婚这个保单就非常麻烦，所以现在不太建议做夫妻互保，除非客户执意要做。要把利和弊讲清楚。如果离婚要更换投保人，那需要原投保人和现投保人一起到柜台办理就可以。如果到时联系不到原投保人，这个保单是不受被保险人控制的，最后的结果就是保单失效。因为保单的所有权属于投保人，所以在设计保单时不仅仅要考虑保障属性还要考虑保单资产的属性。所以最终如何投保，也是值得研究的，尤其大额保单，谁做投保人更是一个问题。

第四点：共用保额问题，就是看轻症和重症是否共用保额，如果共用保额就是一共赔这么多钱，比如说一共100万，轻症赔了20万，那重疾还能赔80万，加起来100万。香港也属于共用保额。所以一定要选择那种非共用保额的，就是轻症赔付后，重疾保额不减少，仍然还能赔付100万保额，举个例子，现在轻症赔付多的公司也很多，比如说保100万的保额，A公司轻症赔了45%，赔了45万，过段时间又发生了中症，赔60%就是60万。轻症中症加起来就是105万了，最后发生重症，在赔付100%保额，就是100万，那一共就赔付205万了。保额都翻倍了。所以保证功能极强。所以一定要选择非共用保额的。

第五点：轻症中症和重疾的赔付次数，我认为这几个赔付次数都在两次以上比较好。虽然有1次2次3次4次5次6次的，但是我认为至少有两次以上比较好。轻症最好有三次以上，中症重疾最好两次以上比较好，因为之前认为重疾赔一次就够了，但现在发现一次远远不够，因为我看过很多理赔案例之后发现实际上发生两次以上重疾是有很大几率的，比如赔完癌症后发生心梗做了支架，那如果是非常年轻的客户以后就无法购买保险了，但买了多次赔付后保险仍然继续有效，还可以给他保障。所以在身体健康的时候买多次赔付的产品非常有必要。那为什么保险公司会设计这种多次赔付的产品，也是随着医疗的发展各种疾病都在攻克，包括癌症未来可能都是慢性病，所以重疾多次赔付是非常重要的。

因篇幅过长，请关注明天豆豆爸分享的文章：详解:如何挑选极具性价比的重疾险，你买对了吗？（下）

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