社保又称社会保险，是国家通过立法建立的社会保障制度。医保是大家面对疾病的第一道风险屏障，在生活中非常实用。上班族必须熟悉社保的概念。由于社保是强制性的，雇主通常为雇员支付费用。但是，大量的自由职业者和待业人员还没有享受到社保。
那么，这些没有社保的人如何通过配置商业保险来完善自己的保障呢？如果预算紧张，能不能买保险，保费适当，保障齐全？今天，蜂鸟保将带大家一起进行详细的分析！本文的主要内容如下：
●谁没有社会保障？
●无社会保障对投保商业保险有什么影响？
●如何在没有社会保障的情况下配置商业保险？
一、社保有什么用？谁没有社保？
根据人力资源和社会保障部2019年第四季度新闻发布会，截至2019年底，我国社保卡持卡人数已达13.05亿人。
社保卡不仅可以作为身份证明，最常见的功能是办理医院挂号、医疗和费用结算，另外还有养老、失业保险、生育补贴等，工伤抚恤金等社会保障待遇也将直接转入社保卡账户。
法律明确规定，企业必须为员工缴纳社保，那么谁可能没有社保呢？
自由职业者：工作性质是自由的，如自由撰稿人、自由画家等，大多没有与企业签订正式的劳动合同，靠自己的技能赚取报酬，收入不稳定；
待业人员：如全职父母，尚未就业的学生、辞职后尚未找到新工作的人等，属于无收入群体；公司未缴纳社保：虽然有法律约束，但目前一些小公司不向员工缴纳社保的现象仍然存在。
二、有无社保和投保商业保险有什么关系吗？
社会保障对商业保险的影响主要体现在保费、报销比例、最高保额等方面。有无社保可能存在一些差异。
● 缴纳的保费可能不同以30岁尊享e生2019百万医疗险保险为例：
有社保，保费为286元每年；
无社保，保费为616元每年。保费差距非常明显。
● 报销比例可能不同以阳光住院保险为例：
有社保，社会保险报销后，补偿金额=（报销范围内的医疗费用-社会保险报销金额-免赔额）×100%；
无社保报销，补偿金额=（报销范围内医疗费用-免赔额）×80%。
可见，在社保报销后，通过住院保险报销可以获得更高比例的补偿。
● 最高保额可能不同以华贵大麦2020定期寿险为例：
有社保，最高基本保额为350万；
无社保，最高基本保额为200万。
虽然可以投保的最高保额不同，但已经非常高，对普通家庭影响不大。
综上所述，如果没有社保，主要是要注意购买医疗保险。其他类型的保险没有问题。即使没有社保，正常的投保也不会受到影响。
三、没有社保，商业保险怎么分配？
保险最基本的功能是保障。没有社会保险的，在配置商业保险时，建议优先购买重疾险、医疗险和意外伤害保险，或者补充定期人寿保险。
医疗保险与社保关系最为密切。让我们着重来看看医疗保险。
医疗保险主要分为两类：一类是住院医疗保险，免赔额低，但保额相对较低，日常小病、轻伤实用性强；另一类是百万医疗保险，免赔额较高，但保额高达百万级，它在发挥作用的时候可以提供非常充分的保护，尽管它不轻易用到。
医疗保险是一种报销型保险。住院医疗保险和医疗保险都是报销社保目录中的药品，但住院医疗保险的报销限额较少；百万医疗保险突破了医保药品的限制，报销范围更广，包括昂贵的进口药品、先进的仪器等。
两者都有自己的保障侧重点，需要结合自己面临的风险加以考虑。如果条件允许，可以同时投保，以确保更全面的互补性。
根据不同的预算水平，增加其他险种，如重疾险、意外险、寿险等。我们以30岁男性为例，制定了几项保险计划供您参考。
● 预算约4000元，总保费3827元
该方案的主要考虑是以较低的保费满足更全面的保障需求。
阳光住院保险相当于弥补了医疗保险的作用。大病保险+医疗保险+意外伤害保险+人寿保险是家庭最基本的保障。
●预算约5000元，总保费4959.5元
该计划以百万医疗保险取代住院保险，并将人寿保险覆盖范围提高到70岁。
总的来说，这个计划主要是针对大病医疗保险。如果一定要在小额医疗和百万医疗之间做出选择，虽然住院医疗保险的频率较高，但面对严重疾病风险，百万医疗保险可以更有效地减少经济损失。
●预算约7000元，总保费7094.5元
这项计划相对来说是最全面的，覆盖了50万的重疾险、完整的住院治疗和百万医疗服务。
完美人生守护尊享版重疾险是目前市场上性价比最高的重疾险产品之一。选择保障到70岁，不仅可以保证50万元的安全保障，而且可以将保费控制在预算之内。可享受6次大病递增赔偿、中症单次赔偿保险金额60%，可赔付2次、轻症单次赔付保险金额45%，可赔付3次、恶性肿瘤附加二次赔偿，完善身故和豁免责任。
医疗保险选择独尊享e生2019版+阳光住院保。尊享e生2019的10000免赔额以下部分可用阳光住院保险保障。免赔额以上部分不限社保100%报销。对于那些没有社保的人来说，这种医疗保险的结合是最完整的，大大节省了医疗费用。
顶梁柱成人综合意外险2.0成年人综合意外伤害保险，每年仅需100元。意外保障齐全，包括额外的交通事故保险和500元的救护车费用赔偿，非常划算。
定期人寿保险选择大麦2020定期人寿保险。大麦系列定寿产品作为定寿市场的热门产品，具有较高的性价比。大麦2020作为最新升级，即使没有社保，最高保险金额也能达到200万元，完全可以覆盖所有家庭责任和债务。此外，投保大麦2020可享受保单转换权。后期如有必要，可直接转为终身保障，无需重新投保，方便快捷。
写在最后
社保作为国家给予的福利，最好能持续支付，特别是与我们日常生活密切相关的医疗保险和养老保险。对于有社保的朋友来说，商业保险是“锦上添花”；如果没有社保，则更需要通过商业保险尽快规划保障的各个方面，并根据经济状况和风险防范需要合理分配保费，使家庭幸福生活更加有保障！
