本文源于客户讲述内容整理！
保险是一件非常复杂和重要的事情。我想找一个特别的时间好好学习，但一直耽搁了。前段时间，一位一直关注的微博博主去世。我突然想到了自己突然离去的场景，万一发生意外，两个孩子还那么小。。。
辗转反侧睡不着觉，于是找了几个星期，专心学习保险知识。学完这些知识后，他感到非常害怕。这件事不应该耽搁太久。
文章比较长，如果你赶时间，你可以直接看到最后的结论。如果你以前不太了解保险，请看看我所有的建议。另外，请放心，虽然我会分享我买的保险，但内容是客观地呈现我所知道的。如果你正在考虑保险，将为你节省时间和少走弯路。
本文将着重从以下几个方面谈论：
01 为什么要买保险？
02 保险种类有哪些？
03 如何获取保险信息？
04 儿童重疾险购买的要点是什么？
05 购买保险前后，需要避免哪些坑？
06 市场上有哪些儿童重病产品？
保险是为我们预防风险。不同的产品应对不同的风险。
无论是我们还是我们的孩子罹患重病，支出都会增加，这会影响工作，收入会减少，家庭压力会瞬间增加，再加上我们有住房贷款的负担，如果没有保险，情况会更糟。
我做了个示意图：
正如你经常在网上看到的，有许多因儿童疾病而筹集资金的例子。事实上，少儿重疾通常是每年也就花费几百元，这是绝大多数家庭可以负担得起的开支。如果发生重疾，保险金额可达数十万。如果我们能够未雨绸缪，我们不必到处借钱。
保险性质：小投资抵御大风险
什么是成本效益？用更少的保费购买更多的保护！
三个核心要素
保险费用：关键是看到需求，量入为出，并考虑成本效益。不要为不需要的功能付费
保险金额：不够就无法抵御风险，过高就增加保费负担
责任：它决定了是否能理赔。如果有很多索赔条款和规则，遇到的大多数风险都不在索赔范围之内，那就白搭了
以我的家庭为例。我和我丈夫是这个家庭的主要收入来源（目前，上有老下有小）。家庭需要考虑的主要保险类型有：
· 意外险是发生意外时提供保障的
特点：比如，我每次在高速公路上都有点紧张。交通事故险包括意外险和人身险。意外保险的等待期很短。一年一买。其中成本是最便宜的。年保费从几十元到几十百元不等，保险金额几十万元。
· 重疾险是发生重大疾病时提供的保障
特点：如果病人病情达到一定标准就会按照约定的保额一次性赔付，这与医疗保险实际报销医疗费用不同。重疾保险也起到了弥补收入损失的作用。成人重疾的年保费往往几千甚至更高，儿童发病率低，所以比成人重疾险要便宜得多，定期儿童重疾险要更便宜得多，有的每年只有几百。
· 寿险是发生身故全残等情况理赔的
特点：寿险的钱主要用来弥补收入中断。一般来说，终身寿险的费用比较高，而且年龄越大，保费就越高，有些疾病的时候是无法购买的。
· 商业医疗险是生病时希望得到更好的治疗
特点：价格体系更加复杂，成本随着投保人年龄的增长而增加。
用下图是总结一下：
这四种保险是常见的配置。在优先级别方面，我认为最优先的是重疾和意外险。
为家庭主要成员配好几种保险，费用其实是不小的。有些朋友会把他们所有的预算一下子都投到孩子的保险上。事实上，应该以一种平衡的方式来考虑。只有成年人的安全措施到位，他们才能更好地照顾孩子，量入为出。一般总成本控制在家庭年收入的10%-15%左右。
成人重疾的优先级要高于少儿重疾，但考虑到成人重病更为昂贵和复杂，今天我们从相对简单和负担得起的儿童重疾开始。我们改天再谈成人疾病。
在购买保险之前，可以买一两本书学习，也可以关注一些公众号阅读保险相关文章。
如果你真的想付钱的话，你必须研究好渠道问题：
传统的方式是找保险代理人或保险经纪人，这有点像买手机在手机店里找导购推荐一样。缺点是保险代理人的级别和人品不同。遇到好的人会有帮助，遇到坏的人可能会沮丧。
近年来，互联网保险平台如雨后春笋般涌现，有点像保险电子商务。任何品牌的保险自己根据产品信息都可以做出选择，一般具有价格优势。
我本人害怕被推销，网上保险平台就像一个超市。这是一个更方便的选择，可以自己进入网页，选择我想要的保险，并独立下订单。如果您有任何问题，可以联系在线客服。 类似于下图这样
选择不同的参数，系统会自动计算出费用。条款也相当明确。找时间耐心地看完就会心里有数。
当我们想配置儿童的重疾险时，有几个原则：
原因：医保是一项国家福利，它可以支付一些门诊和住院服务的费用。有医保的时候，一般买商业保险比较便宜。记得在孩子出生后及时为其购买医疗保险。
原因：孩子生病的主要是增加开支。儿童不带来家庭收入，对家庭收入的影响有限。父母承担着赚钱养家的责任，所以保障应该优先考虑成年人。否则，如果成年人发生重病或意外。谁来照顾孩子？
原因：有很多评论说，给孩子买一个重疾险要几千元。每项保险的保额、保障内容和期限都不同，费用必然会高或低。但如果价格太高，最好还是关注一下，至少要了解市场的平均水平，以免入坑。一些昂贵的保险可能是由于额外的寿险。子女不产生家庭收入，而国家规定的10岁以下儿童死亡赔偿限额一般为20万，因此不必为子女购买寿险。
确定你想买的到底是什么，确保你只为你需要的东西付钱。我认为保险最重要的是防范风险，而不是财务回报，所以关注意外事故、重病和儿童医疗就可以了。
在信息相对对称的市场中，“质优价廉”的东西并不多，相反，更多的是“一价一货”。
原因：重疾险的互联网保险平台一般都有等待期。我买了180天（线下保险的等待期可能更短），也就是说，买了之后半年内，就算得了疾病也无法得到赔偿。
另外，很多保险一旦有某种病就不能买了。当我们的健康没有问题时，我们应该抓紧配置好。
别以为都是保险公司求你买的。有时，即使你有钱没保险，它也可能不会收。那时候，真的很郁闷。我们必须提前采取预防措施。
当你开始在不同的平台上选择儿童重疾险时，你会发现价格差别很大，低的不到100，贵的几千。
一个接一个进去，你会发现
影响价格因素主要来自：
1. 保险额度：触发赔偿条款后的最高赔偿额是多少？保险金额越高，价格就越贵。
2. 保险期限：十年，二十年，或一生。保障期越长，价格越贵。
3. 缴费年限：趸交，10年还是20年？年数越少，每次付款就越多。这和我们的按揭还款是一样的，这取决于我们自己的现金流。
4. 保障范围：核心是保中国保监会规定的25种重大疾病，但每种产品都会有附加，有的超过30种，有的超过100种。那些保险范围大的会更贵。此外，分组赔付和不分组赔付的价格也存在差异。
5. 轻症中症： 是否有轻症和中症的赔付。
6. 豁免条款：如遇监护人出现情况，是否可以免交保险费。
7. 多次赔付：许多保险在疾病和赔偿发生后终止。如果他们再次投保，他们也将被拒绝，因为健康告知无法通过。但该病发生后仍有复发的可能。在这个时候，更适合选择多次赔付的险种。
我给孩子买的是60万的保额，保障20年，10年付清。保险金额随着年限的增加而增加，最高达原保险金额的175%，在一定程度上抵御了通货膨胀对保险金额的影响。
除重症外，还可保证轻、中症。15种特定疾病的覆盖率翻了一番，达到120万保额（白血病、恶性脑肿瘤、严重哮喘、严重川崎病等，高达原覆盖率的275%），如果是轻症或中症，后面的保险费不用支付了，但保险将继续有效。
年保费只有700元。一次性趸交约5800元，一家人吃一顿海底捞的钱。价格相对便宜。
对于一个2岁的孩子，选择这个保险缴费期10年（包括豁免），我们使用下表直观地显示费用。根据这一趋势，你可以大致感觉到各种条款对价格的影响。
（同一款产品不同条件的费用不同）
但这种重疾只能赔偿一次。如果您担心不够，或者您在到期后因身体状况不能购买成人重疾，您可以购买一种可以多次赔付的额外终身重疾。
在其他平台上，儿童重疾的细节上存在一些差异，因此很难进行一样的对比。但基本上当保障内容、期限、保险金额和支付期限限定时，价差相对较小。我认为在选择重疾的时候，应该主要考虑保险金额和保障范围。
（另一款终身重疾险的费用示例）
总而言之，不应本末倒置，而应着眼于重点。你需要什么样的保障是首先要考虑的。
个人意见：如果条件允许，应优先考虑保险金额，保险金额应尽可能高，包括轻、中症（为防止轻、中症的发生无法理赔，还不能买其他保险了），时限的重要性应降低（到我儿子70岁时，我本人估计已经走了）。
毕竟，有那么多的保险，还有成年人的重疾。如果一次购买过多的儿童重疾险，未来现金流压力很大，动力不足。购买保险是一个不断修补的过程。保险的种类和条款也不断更新。家庭经济条件好了，可以根据家庭情况增加。
很纠结的话，不妨先用少一点钱买一份定期保障，避免等待期生病，不能投保。
后面，有时间再进行研究，再搭配年限长费用相对较高的保险。
总结平台上各个保险的主要条款（非常重要）：
（大家可以点击图片放大查看）
我所选择的完全是纯保障的，没有红利，不能返还。对于一般的分红和回报产品，支付的钱应该要贵4-10倍。这笔额外的钱相当于让保险公司帮助我们进行投资和融资。我觉得没必要，所以我没考虑这样的产品。
购买保险是一种非常个性化的消费行为。它应该基于家庭需要和预算。别跟风做。
非常重要。非常重要。非常重要。
中国保监会网站上有一个数据。据粗略统计，80%以上的保险理赔被拒，原因是客户在投保时没有“说实话”。
小小的隐瞒可能会失去索赔的权利。
线下投保时，少数从业人员素质不高，为了方便交易，明明表明存在不符合健康告知书的情况，还教客户故意隐瞒，结果索赔被拒绝时，投诉无门。
网上投保时，有些人可能都没看健康通知的条款，一扫而过就勾确认。
最终，不仅理赔难，而且耽误了购买真正合适的保险的机会。
孩子一般都是标准体，投保时很少有禁忌，但投保时也应该留意，如早产和难产。有些保险不符合保险要求，有些则可以购买。
把条款看清楚，你就可以选择真正适合你的产品。如果您不确定，可以咨询客户服务或智能核保。
如实告知通过。无论保险公司大小，理赔基本有保障。
保单条款需要阅读和理解。这些政策条款真的很无聊，看起来很费劲。我们可以集中在两个方面：保险责任（我付了钱，我能得到什么样的保障作为回报）和责任免除（在什么情况下，不能理赔）。
如果你在网上购买保险，保险公司会给你的电子邮件发送一份电子保单。这与纸质保单具有同等法律效力。
建议把所有的保险单打印出来，放在一个特殊的文件夹里，同时告诉家人。万一发生什么事，家人别忘了理赔或续保。
同时，在计算机上创建一个文件夹来收集所有的电子保险单。填表列出保险种类、名称、时间、保险金额、保障期、保险费、续保时间、续保形式等。
为了保护消费者，长期保险设置了一个犹豫期，通常为10-15天。在犹豫期间，保险可以全额退款。犹豫期过后，你只能得到少量现金价值。这里的现金价值不是你误以为支付的保费，而是会扣除各种费用，最后的折损非常大。
保险应该是有成本效益的，但是除了价格，还有很多重要的东西，比如保险金额、保障范围、多次赔付等还是值得考虑的。
最后
这是一篇很长很长的文章。我不是保险专业人员。我刚刚从自己的理解和购买经验上交了这篇功课。欢迎大家讨论和指正。
祝宝宝们健康成长。
我希望这是一笔我们永远不会花的钱。
